「今の給料からこれ以上、投資に回すお金なんてないよ……」 そう諦めていませんか？
実は、私も以前はそう思っていました。しかし、家計管理を徹底的に見直した結果、年間128万円の入金力を安定して生み出せるようになったのです。
面白いことに、自分の限界だと思っていた金額より、実は「14万円」も多く投資に回せる余力が隠れていました。
本記事では、普通の30代サラリーマンである私が、どのようにして投資元本を捻出し、妻の理解を得ながら「攻めの投資」ができるようになったのか、その具体的な戦略をすべて公開します。
- 「今の給料でこれ以上投資に回すのは無理」と諦めている30代パパ
- 自分で家計管理をしているが、「本当にこれで効率的なのか？」と不安な投資家
- 家計のプロ（FP）を「保険の勧誘員」ではなく「高度な監査役」として活用したい方
年間128万円の入金力、その「種明かし」をしよう
初心者くまうまちゃん、この前チラッと言ってたけど、年間128万円も投資してるって本当？
子どももいて、奥さんも働いてて…普通のサラリーマンだよね？
まさか、霞（かすみ）でも食べて生活してるの？
うまちゃん霞は美味しくないから食べないよ（笑）。
でもね、僕も最初から完璧だったわけじゃない。
実は最近まで、自分の投資の許容額を「114万円」だと思い込んでいたんだ。
その原因が、リスク許容度が計算できていなかったからだよ。
初心者くまえっ、自分の投資額を間違えてたの？
しかも14万円も…？
うまちゃんそう。この「見えない14万円」に気づけたからこそ、僕は自信を持って攻めの投資ができるようになった。
今日は、我が家のリアルな家計戦略を全部話すね。
なぜ30代サラリーマンが「年間128万円」もの投資元本を作れるのか？
まずは、我が家の年間の投資内訳を公開します。
決して「高収入だから」ではありません。
「どこに、いくら配分するか」を徹底的にルール化しているからです。
- 投資信託（つみたて投資枠）：72万円
（月6万円 × 12ヶ月）→ eMAXIS Slim 米国株式（S＆P500）へ自動積立。 - 国内個別株（成長投資枠）：50万円
（ボーナス＋月々の余剰資金）→ 日本の高配当株をスポット購入。 - iDeCo（個人型確定拠出年金）：6万円
（月5,000円 × 12ヶ月）→ 税制優遇をフル活用して老後資金を確保。
うまちゃん合計すると、128万円。
この数字を作るために「食費を極限まで削る」みたいな無理は一切していない。
大事なのは「使っていいお金」と「必ず残すお金」を最初に分けることなんだ。
【実録】管理不足で「年間14万円」の投資機会を逃していた理由
しかし、この「128万円」という数字。
実は最近まで、僕は年間投資額の上限は「114万円（投資信託：72万円＋国内株投資：36万円＋iDeCo：6万円）」だと思い込んでいました。
なぜ、年間14万円もの大金を「無いもの」としてカウントしていたのでしょうか？
失敗の原因：リスク許容度を「見える化」できていなかった
最大の原因は、リスク許容度を理解していなかったからです。
これまでの国内株投資の方法は「これくらいならおそらく余剰資金から拠出できるだろう」とどんぶり勘定で国内株投資をしてきたが、我が家は妻に株式購入の承認を得てからでないと取得できなかったため、妻の言い分としては「そんな何十万円もするもの買って大丈夫なの？」と国内株式の購入に対する許容度が適正なのかを示せず、不安感から許可がでませんでした。
STEP1:マネーフォワードで年間収支を把握→+184万円
まずはマネーフォワードで収支を把握しました。
マネーフォワードの下にあるタブに「家計簿」とあるのでタップした後、年間の支出に切り替えると「収入-支出＝収支」が自動で計算されたものが表示されています。2025年は収支+184万円でした。
うまちゃんまずは収支を確認すること。収支が把握できていないと、赤字で投資することになり余剰資金での投資という考えからリスクを負って投資するという考え方になるから。
STEP2:5年先の大きな出費を計算→合計670万円
収支を計算できたら今度は5年後に大きな出費を予定していないかを確認しよう。これをしないと昨年1年間の収支を基準に進めた場合、大きな出費が発生したときにその年の収支がマイナスになってしまうかも。なので、5年先にどんな出費があるかをあらかじめ確認して計算に含めて投資する考え方が大事。
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 車の購入 | 300万円 |
| 車のメンテナンス費用 | 20万円 |
| 住宅修繕費用 | 100万円 |
| 食洗器メンテナンス費用 | 10万円 |
| 家電の買替積立金 | 30万円 |
| 住宅ローン借換時繰上返済 | 200万円 |
| 火災保険更新費用 | 10万円 |
| 5年間の合計出費 | 670万円 |
うまちゃん5年先で考えても結構いろんな項目ありますよね。特に車の購入は大きなイベント。事前に予算を決めておくことが大切です。人によっては子どもの成長に合わせて金額を追加していく必要があります。うまちゃんは出産祝いとかお年玉などで小学校進学までの備えがあったので省略しました。
STEP3:生活防衛資金の確認→合計600万円
うまちゃん家は生活防衛資金を設定し、何か月分確保すると話し合いにより決めています。2025年の1年間支出を12で割って1か月あたりの平均値を算出。計算していくと以下の通りです。
- 生活防衛資金：1か月あたり25万円
- 確保する年数：2年分
合計：約600万円
うまちゃん自分としては生活防衛資金2年分も確保する時って、どんな状況なんだ？と疑問ですが、家族で話し合い決定したので非常時（私が働けなくなった時）以外はこの600万円を死守していく。6か月あれば十分
STEP4:投資余剰資金を算出→年間50万円まで
さて、STEP1～3までの準備ができたら実際に計算していきます。我が家はSTEP1の収支の収入面が必ずしも毎年同じではない、またはインフレによる支出増を加味し、収支に対して20％少なく見積もっています。
我が家は184万円→140万円程度として140万円×5年＝700万円
詳細に計算したほうが、よりリスク許容度が鮮明です
1か月あたりの生活費に確保したい月数にて計算
現在保有している貯金とSTEP1～3を計算していくと5年間で400万円まで投資可能であるとわかりました。1年間あたりだと80万円。
計算の結果、1年間で80万円まで投資可能とわかりましたが、ここからさらに妻が子どもの送り迎えや時短勤務で働いており、妻のおかげで自分は仕事に打ち込めるという点から80万円の内、30万円を仕送りすることで国内株投資を許可を得ず投資することが可能となりました。
うまちゃん安全に安全を重ねているため家計が揺らぐ可能性はかなり低いですし、余剰資金を適切に決定できたので、夫婦で満足のいく決定になりました。
生活費を犠牲にしない「攻めの予算管理術」
入金力を高めるために「外食を一切しない」のは、ただの我慢大会です。
我が家では、逆に「外食をあらかじめ予算化する」ことで、満足度を下げずに支出をコントロールしています。
「いつ」「どこで」食べるかを決めてしまう
例えば、来年のカレンダーを見ながら、以下のように「イベント費」として計上します。
- 2月：結婚記念日の外食：寿司もしくは鉄板焼き（予算10,000円）
- 5月：GWのBBQ（予算5,000円）
- 6月：子どもの誕生日（予算5,000円）
- 8月：帰省時のうなぎ（予算8,000円）
- 10月：妻の誕生日（予算5,000円）
- 12月：クリスマス（予算5,000円）
うまちゃんこれを「特別費」として年間予算に組み込んでおく。
そうすると、実際に外食した時に「うわー、お金使っちゃった…」という罪悪感がゼロになる。
むしろ「計画通りに消化したぞ！」という達成感に変わるんだ。
余剰資金の決定が難しい場合は、客観的に家計を確認してもらう
初心者くまうーん、家計簿アプリで管理していなかったり、将来の出費を正確に把握できなかったり、なかなか難しいかも。
うまちゃんそんなくまさんでも大丈夫。
その不安を解消してくれたのが、住宅ローン商談のときに出会ったFPさんによる「家計の査定」だったんだ。
自分なりに予算を組んでいても、「子どもが大学に行く頃、学費はいくら上がっているか？」「実家の修繕費はいつ必要になるか？」「老後のインフレ率は？」といった未来の変動要因までは、素人の計算ではカバーしきれません。
この「見えない不安」があるからこそ、投資に回すお金に迷いが生じ、「念のため」という理由で過剰に現金を抱え込んでしまうのです。
その不安を解消する方法と一つとして例えば、FP（ファイナンシャルプランナー）などのプロに確認してもらうと、より具体的な計画ができます。
【結論】家計見直しの結果、国内株50万円が「攻めの資金」に変わった
かつての私は、「生活防衛資金を削って投資しているのではないか？」という罪悪感と戦っていました。
しかし、家計の見直しによって以下の事実が確定しました。
- 生活防衛資金（生活費2年分）は既に確保できている。
- ５年先の大型の出費に対しても５年先の収支を予測し準備完了。
- したがって、残りの資金はすべて「リスク資産」に回しても家計は揺るがない。
この家計を整理することで、国内株の投資枠を50万円に確定する決断ができました。
自信を持って買った「ブリヂストン（5108）」のエピソード
2025年、株式分割を発表したブリヂストン。
株価が一時的に調整した場面でも、僕は迷わず買い増しを行いました。
以前なら「暴落が怖い」と躊躇していたでしょう。
しかし今は、「これは予算内で計画された買い物であり、家計へのダメージはゼロだ」と分かっているため、冷静にバーゲンセールを楽しむことができたのです。
まずは「あなたの投資余力」を正しく査定してみませんか？
家計簿アプリで収支をチェックするのは素晴らしい習慣です。
しかし、それだけで「将来の安心」まで手に入れることは難しいかもしれません。
もし、あなたが「投資を始めたいけど、資金が足りない」「今の投資額で老後は大丈夫なのか？」と少しでも不安を感じているなら、一度プロに「家計の健康診断」を依頼してみることを強くおすすめします。
初心者くまでも、どこのFPさんに相談すればいいか迷っちゃうよ。
変な人に当たったら嫌だし…。
うまちゃんそうだね。
実は、僕たちのような「高配当株投資家」が選ぶべき相談窓口には、いくつかの基準があるんだ。
僕が実際に複数のサービスを使って比較し、「ここなら投資家目線で話ができる」と確信した窓口を、次の記事でまとめているよ。
【まとめ：入金力128万円への道】
- 現状把握： 口座の「見えないお金」を可視化する。
- 予算化： 外食やイベントを計画に組み込む。
- プロの査定： 将来のキャッシュフローを検証し、投資余力を確定させる。
今の1時間の相談が、将来の数千万円という資産形成の「根拠」になります。
5年先の不安を、今日、安心に変える第一歩を踏み出しましょう。
